В законодательство о гарантированном возмещении банковских вкладов внесли изменения. Теперь деньги, которые предназначаются в случае форс-мажора белорусам, разрешили инвестировать в облигации Банка развития. Изменения заработают с 1 апреля 2022 года. Рассказываем о главных новшествах и отвечаем на вопрос, стоит ли переживать за свои вклады.
Резервные деньги будут «работать» в Банке развития
«Для защиты резерва Агентства от обесценения расширяются возможности для инвестирования временно свободных средств», — говорится в комментарии Нацбанка по поводу разрешения вкладывать деньги в облигации Банка развития. Сейчас хранить средства, из которых возмещаются деньги вкладчикам, можно только на счетах Нацбанка и Минфина.
Какие именно облигации Банка развития будут покупаться, в каком объеме и на каких условиях будет утверждать Наблюдательный совет Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов? По мнению Нацбанка, ценные бумаги Банка развития «относятся к высоконадежным инструментам инвестирования». Помимо этого, законодательством закреплен механизм субсидиарной ответственности Республики Беларусь по ценным бумагам ОАО «Банк развития Республики Беларусь».
Стоит ли опасаться вкладчикам?
Норма о том, что средства Агентства, предназначенные для выплаты возмещения населению банковских вкладов, будут инвестироваться в облигации Банка развития, еще до принятия документа вызвала некоторые опасения у вкладчиков. Zerkalo.io решило поинтересоваться у эксперта, стоит ли опасаться, что на счетах Агентства в нужный момент не останется денег.
— С одной стороны, это хорошо, что средства Агентства разрешено инвестировать, потому что это дополнительная возможность заработать. С другой — Банк развития, конечно, не столь надежный объект вложения средств, как счета Национального банка и Минфина. Несмотря на свой статус специального финансового института, Банк Развития вкладывает средства в какие-то инвестиционные проекты или госпрограммы, и они не всегда могут быть коммерчески эффективными, — считает эксперт BEROC (Киев), кандидат экономических наук Анастасия Лузгина.
По мнению экономиста, важно, чтобы доля средств Агентства, которые будут размещаться в Банке Развития, не была очень высокой.
— Если это будет незначительный процент, то я думаю, что ничего страшного не случится. Если туда будут вложены все средства, то риск становится выше.
Анастасия Лузгина полагает, что в случае необходимости государство найдет возможность компенсировать средства Агентства.
— Потенциальные риски есть, но облигации Банка развития — это все-таки не облигации обычного юридического лица. Это финансовое учреждение, которое имеет специальный статус. Думаю, что даже если возникнут какие-то трудности, то, скорее всего, будет оказана соответствующая бюджетная поддержка.
Но это не единственное изменение. Теперь вклады вернут быстрее, обращаться можно дольше — и ИП тоже
К числу вкладчиков, которым гарантировано возмещение, новый закон добавляет индивидуальных предпринимателей. Размер возмещения для них будет ограничен 100 000 рублей в одном банке. Это значит, что если ИП будет хранить по 100 000 в разных банках, то все эти суммы будут ему возмещены. Для физических лиц, как и прежде, предусмотрено полное возмещение средств.
По новому законодательству средства должны быть возвращены вкладчику в течение 7 дней с того момента, когда он написал соответствующее заявление, а не месяца, как сейчас. Срок может быть продлен до месяца, если понадобится «дополнительное изучение информации», и до трех — если средств Агентства не хватает и нужно привлекать бюджетные займы.
Обращаться за возмещением можно будет в течение пяти лет с момента возникновения такого права (сейчас это 2 года). Забрать свои средства граждане могут как наличными, так и на счет, а ИП — только в безналичном виде.
Если граждане, имеющие право на возмещение, так и не обратились за своими средствами в банк, то по новому законодательству они будут перечисляться на счета Агентства. Если и там они не окажутся востребованными, то по истечении пяти лет будут перечислены в госбюджет. Сделано это для того, чтобы банки могли завершить процесс ликвидации даже в том случае, когда граждане не хотят забирать свои вклады в силу их незначительности.
Банкам дифференцируют взносы
Предусмотрены новшества и для банков. Если по действующему законодательству они вносили на счета Агентства одинаковые суммы, то сейчас размеры взносов будут дифференцированы в зависимости от степени риска. По мнению регулятора, это справедливо и будет мотивировать «оптимизировать свои профили риска». По новому законодательству для банков будет установлена базовая и дифференцированная ставка, которая как раз и будет учитывать уровень риска. Уплачивать взносы по новой системе банки начнут с III квартала 2022 года.
Еще одним нововведением, касающимся формирования резерва Агентства, является возможность приостановления применения базовых ставок. В частности, они не будут применяться, если размер резерва Агентства составит 10 и более процентов от общей суммы привлеченных банками вкладов физических лиц. Если же размер резерва Агентства снизится, то применение базовой ставки возобновится.